Особенности рефинансирования кредита под залог земельного участка

Перекредитование ипотечного кредита

Перекредитование ипотеки под меньший процент сегодня весьма актуально в России.

Рассмотрим, выгодна ли данная процедура и как её можно осуществить в 2020 году.

Что такое перекредитование ипотеки?

Перекредитование в банковских кругах принято обозначать термином «рефинансирование». Данная процедура представляет собой оформление нового займа с целью погашения первоначального.

Рефинансирование в рамках ипотечного кредита подразумевает передачу прав на обременение недвижимого имущества банку, произведшему перекредитование.

Рефинансирование не производится в тех случаях, когда не хватает денег на взносы по кредиту. Цель этой процедуры – получение выгоды от смены банка-кредитора. Выгода от перекредитования может быть получена, к примеру, за счёт снижения процентной ставки.

Сегодня на ипотечном рынке наметилась чёткая тенденция к снижению процентной ставки, поэтому ипотечные займы, оформленные несколько лет назад, на фоне сегодняшних предложений банков, обходятся намного дороже.

В процессе перекредитования можно изменить также валюту, в которой выданы кредитные средства. Например, перейти с рублевого кредита на долларовый или наоборот.

Провести процедуру перекредитования можно в том же банке, который ранее выдал кредит, или в другом банковском учреждении.

Выгодно ли перекредитование ипотеки для заёмщика?

Финансовые аналитики рекомендуют при планировании ипотечного перекредитования обратить внимание на несколько моментов. Процедура рефинансирования может стать выгодной для заёмщика, если:

  • Ставка по ипотеке ниже действующей как минимум на 1%, а лучше больше.
  • Отсутствуют дополнительные платежи или комиссии по ипотеке (например, страховые взносы), либо они ниже текущих.
  • Имеется возможность перевести ипотеку в зарплатный банк заёмщика.
  • У заёмщика хватит свободного времени на проведение процедуры рефинансирования.

Кроме того, аналитики советуют перечитать действующий договор ипотечного займа и график платежей. В условиях договора не должно быть запрета на досрочное погашение займа и пункта о назначении штрафных санкций за это.

Если ипотека выплачивается уже много лет, перекредитование не имеет смысла: проценты, на которых можно было бы сэкономить за счёт рефинансирования, уже будут практически выплачены.

Если перекредитование планируется в другом банке, следует подсчитать расходы на его оформление. Затраты могут включать в себя:

  • комиссию банка и ипотечного менеджера за оформление нового займа;
  • страхование залоговой недвижимости, жизни и здоровья заёмщика и др.

Если оценочная компания, выдавшая отчёт об оценке заложенного дома или квартиры, не аккредитована в банке, где планируется процедура рефинансирования, то и оценку придётся проводить заново.

Соедините все расходы и сравните с предполагаемой выгодой. Если растраты превысят выгоду от уменьшения процентной ставки, то перекредитование пойдёт на пользу вашему бюджету. В ином случае проводить её просто нет смысла.

Общие условия перекредитования ипотечного кредита

Каждый банк выдвигает свои условия по рефинансированию ипотеки. Они практически ничем не отличаются от стандартных условий и требований по оформлению ипотеки в каждом конкретном банке.

Рассмотрим общие условия:

  • Фиксированная ставка на весь срок.
  • Срок: от 1 года до 30 лет.
  • Валюта: только рубль.
  • Отсутствие комиссий за выдачу и рассмотрение.
  • Сумма: 80-85% от стоимости недвижимости; максимум — 30 млн. руб.
  • Ежемесячное погашение равными платежами.
  • Возможность досрочного погашения ипотеки.
  • Отсутствие отсрочки по ипотеке на период переоформления залога.
  • Обязательное залоговое обеспечение.
  • Штрафы и комиссии за просрочку.
  • Увеличение процентной ставки в случае отказа от страховки.
  • Безналичная форма выдачи займа.

Требования к заёмщику:

  • Возраст: от 21 до 65-70 лет на время окончания ипотеки.
  • Стаж работы: от 3 месяцев на последнем месте и от 1 года общего стажа.
  • Платёжеспособность.

При перекредитовании платёжеспособность оценивается заново. Если у клиента снизилась зарплата или, например, супруга ушла в декрет, то банк может отказать ему в данной услуге. Шансы на перекредитование также снижаются в случае, если заёмщик ранее допускал просрочки по платежам.

Условия перекредитования ипотеки в Сбербанке в 2020 году

Сбербанк недавно запустил программу перекредитования ипотеки других банков на более выгодных условиях, чем в предыдущие годы.

Условия и требования

В Сбербанке можно рефинансировать ипотеку под залог:

  • квартиры;
  • жилого помещения в таун-хаусе;
  • дома (с земельным участком или без), комнаты или части дома.

Условия:

  • Срок: до 30 лет.
  • Минимальная сумма: от 500 000 рублей.
  • Максимальная: 5 000 000 рублей.
  • Процентные ставки: от 9,9%.

Требования к заёмщику:

  • Возраст: от 21 года до 75 лет (на момент окончания срока ипотеки).
  • Стаж работы: не менее полугода на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет (это требование не распространяется на зарплатных клиентов).
  • Хорошая кредитная история.
  • Отсутствие факта реструктуризации долга ранее.

Необходимые документы

Для рассмотрения заявки на перекредитование ипотеки в Сбербанк необходимо предоставить следующие документы:

  • заявление-анкету заёмщика / созаёмщика;
  • паспорт заёмщика / созаёмщика с отметкой о регистрации;
  • документы, подтверждающие платёжеспособность и трудовую занятость заёмщика / созаёмщика / поручителя.

Требования к рефинансируемым займам

Сбербанк предъявляет весьма строгие требования к перекредитуемым займам, а именно:

  • Отсутствие просроченной задолженности.
  • Своевременное внесение платежей в течение последнего года.
  • Срок действия рефинансируемого займа — не менее 180 календарных дней с момента заключения первоначального ипотечного договора.
  • Не менее 90 дней до окончания срока действия договора.
  • Отсутствие факта реструктуризации по рефинансируемым кредитам.

Рефинансировать можно также ипотеку, взятую в самом Сбербанке.

Для одобрения процедуры перекредитования Сбербанком необходимо, чтобы:

  • Отсутствовали просрочки по платежам.
  • Ипотека была выдана не менее 1 года назад.
  • Остаток долга был более 500 000 рублей.
  • Ипотечный кредит не был реструктурирован ранее.

Как произвести процедуру перекредитования?

Алгоритм проведения рефинансирования следующий:

  1. Узнайте, наложен ли мораторий в вашем банке на досрочное расторжение ипотечного договора.
  2. Соберите необходимые документы, соответствующие требованиям банка.
  3. Подайте заявление с просьбой о перекредитовании.
  4. Дождитесь решения банка.
  5. Подпишите новый кредитный договор.
  6. Пройдите процедуру перезалога недвижимости.
  7. Застрахуйте объект залога.
  8. В итоге банк погасит ваш остаток долга в другом банке безналичным переводом.

Лучшие предложения по перекредитованию от банков

Обратите внимание! Ставки и условия по рефинасированию ипотеки могут меняться. Самую актуальную информацию вы найдёте, если зайдёте на официальную страницу каждого банка по указанной ссылке.

Далее предлагаем таблицу с указанием минимальных процентных ставок, предлагаемых различными банками в 2020 году для заёмщиков, желающих рефинансировать ипотечный кредит.

Банк Миним. процентная ставка
Тинькофф 8,00% https://www.tinkoff.ru/loans/mortgage/refinansirovanie-ipoteki/
ДОМ.РФ 9,75% https://дом.рф/mortgage/prod_perecredit/
АИЖК 9,0% http://www.aigk.ru/ru/participants/prodoptions/prod_perecredit/pass/
Альфа-банк 9,39% https://alfabank.ru/get-money/mortgage/programs/mortgage-refin/
Газпромбанк 9,5% https://www.gazprombank.ru/personal/take_credit/mortgage/42163/
Банк Открытие 9,65% https://www.open.ru/ipoteka/refinancing
Банк ВТБ Москва 9,2% https://www.vtb.ru/personal/ipoteka/refinansirovanie/
Сбербанк 9,9% https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/refinancing_mortgages
Россельхозбанк 10,0% https://www.rshb.ru/natural/loans/mortgage_all/
Райффайзенбанк 10,25% https://www.raiffeisen.ru/retail/mortgageloans/refinansirovanie-kreditov-inyh-bankov/
Дельтакредит 10,5% https://www.deltacredit.ru/mortgage-credit/refinansirovanie/
Уралсиб 10,5% https://www.uralsib.ru/credits/ipoteka/refinansirovanie-ipoteki/
Абсолютбанк 10,74% https://absolutbank.ru/personal/loans/mortgage/refinancing/

Конечно, при планировании перекредитования в расчёт необходимо брать не только процентную ставку. Значение имеют и другие условия, выдвигаемые банком.

К примеру, в Россельхозбанке, чтобы воспользоваться минимальной процентной ставкой по рефинансированию, необходимо приобрести страховку. В ином случае ставка увеличивается на 1%.

Зато данный банк предлагает несколько преимущественных условий, как то:

  • возможность изменить срок договора и размер платежа;
  • льготы для бюджетных работников и зарплатных клиентов Россельхозбанка;
  • возможность выбора графика погашения кредита (аннуитетный или дифференцированный).

Акцентировать внимание стоит также и на процедуре смены залогодержателя по ипотечной недвижимости. Это самый хлопотный этап, который в каждом банке реализуется по-своему.

Так, например, рефинансирование ипотеки в ВТБ предполагает, что 3-4 месяца банки без участия заёмщика разбираются с передачей закладной и регистрацией новой записи держателя. В этот период в ВТБ будет действовать повышенная ставка по ипотеке (на 2% больше).

А вот в Райффайзенбанке условия другие: после гашения ипотеки в банке заёмщик сам получает закладную и передаёт её в Райффайзенбанк. Затем происходит регистрация нового ипотечного договора и ставится отметка о новом держателе закладной.

Минусы рефинансирования ипотеки

Прежде чем начать процедуру перекредитования, стоит изучить все плюсы и минусы этой процедуры. О выгодных для заёмщика преимуществах рефинансирования было сказано выше.

А какие минусы могут свести на нет все планируемые выгоды проведения перекредитования? Зная недостатки, можно будет понять, стоит ли в вашем случае рефинансировать ипотеку.

Рефинансирование окажется невыгодным, если прошло уже половина срока договора. Это объясняется тем, что большинство банков устанавливают по ипотеке аннуитетную схему гашения задолженности (выплаты равными ежемесячными суммами).

При такой схеме заёмщик в первые годы выплачивает в основном проценты. Тело кредита начинает активно погашаться уже во второй половине периода кредитования. Если рефинансировать ипотеку после погашения большей части процентов, экономии не получится.

Большим минусом процесса перекредитования являются дополнительные расходы, включающие повторное страхование и проведение оценки недвижимости. Эти услуги, конечно, платные и съедают добрую часть экономии от перекредитования.

Кроме того, чтобы инициировать процедуру рефинансирования, заёмщик должен собрать огромный пакет документов. Стандартных справок с места работы и документов на недвижимость будет недостаточно.

Потребуются ещё документы от банка о текущем размере задолженности, полноте и своевременности выполнения обязательств и др. А суетный сбор документов отпугивает многих клиентов.

Итак, прежде чем перекредитовать ипотеку, следует тщательно проанализировать преимущества такой процедуры для вас. Иногда даже самые простые расчёты позволят понять, стоит ли начинать процедуру в вашем случае или лучше от неё отказаться.

Где рефинансировать кредит с залогом имущества: банки, документы, возможные сложности

Рефинансирование кредита под залог недвижимости можно оформить в различных финансовых организациях – МФО, банках, кредитных кооперативах, у частных инвесторов. О сложностях перекредитования, а также выгодных условиях для заемщиков, — далее в статье.

Можно ли рефинансировать кредит под залог недвижимости

Да, если заемщик ранее оформлял займ с залогом недвижимости, то он может обратиться за рефинансированием в любой банк или другую кредитную организацию. Получать разрешение текущей организации, брать какой-либо расписки не нужно.

Человек вправе обратиться за новым займом для улучшения условий кредитования. Для чего может быть использовано рефинансирование:

  1. Для снижения процентной ставки.
  2. Для изменения срока кредитования, суммы займа.
  3. Для получения дополнительных средств на потребительские расходы.

В первую очередь за рефинансированием обращаются для снижения процентной ставки. Это позволяет сэкономить большую сумму, даже с учетом издержек на оформление кредита.

За последние годы банки регулярно снижали ставки по ипотеке для переманивания платежеспособных клиентов. Одно из условия рефинансирования – ставка должна быть ниже у нового кредитора не менее чем на 0.5 п. п., иначе банк может отказать в ссуде.

Далее об организациях, предлагающих сегодня оформить рефинансирование: ставки, условия, сроки и многое другое.

Банки, предлагающие рефинансирование кредита под залог недвижимости

В таблице представлены топ выгодных условий для заемщика, желающего оформить рефинансирование под залог недвижимости:

Компания Процентная ставка Сумма займа
Сбербанк От 9% годовых От 0.3 млн р.
Альфа Банк От 8.69% годовых До 50 млн р.
Легко-залог От 7.5% годовых До 100 млн р.
Финансовые решения и сервис От 8% годовых До 60 млн р.
Райффайзенбанк От 8.39% годовых До 26 млн р.

В следующих разделах подробно раскрываются условия программ для рефинансирования.

Сбербанк

Что предлагается заемщику при обращении в Сбербанк за рефинансированием:

  • выдают до 80% от рыночной стоимости;
  • погашение от 1 года минимально, максимальный срок погашения 30 лет;
  • без комиссий за оформление займа, выдачу средств, погашения долга предыдущему залогодержателю;
  • валюта – рубли;
  • максимальный размер кредита 7 000 000 р. в Москве, Московской области. Для других регионов сумма не более 5 000 000 р.

Для погашения прочих кредитов максимальный размер ссуды – не более 1.5 млн р. На цели личного потребления (нецелевое назначение) банк может выделить до 1 млн р.

В качестве объекта залога принимаются следующие виды недвижимости: дом для постоянного проживания, комната, часть дома или квартиры, включая таунхаус, дом с участком земли, квартира.

На заметку! По данной программе можно рефинансировать займ на цели приобретения или строительства жилья, а также до 5 кредитов на различные цели (потребительские займы, автокредиты и проч.).

Требуется приобрести полис на защиту недвижимости от рисков порчи или утраты, при этом защита жизни и здоровья заемщика осуществляется в добровольном порядке. При отказе оформить полис на защиту жизни и здоровья банк увеличивает процентную ставку на 1% годовых.

Альфа Банк

При обращении в Альфа Банк заемщик сможет получить следующие условия кредитования:

  1. Ссуду до 90% от рыночной стоимости жилья (если жилье строящееся; для готового – максимальный размер займа не превышает 80% от рыночной стоимости).
  2. Срок погашения до 30 лет.
  3. Заявка и документы подаются онлайн.
  4. Решение по заявке принимается в срок, не превышающий 1-3 дня.
  5. Минимальный срок кредитования 3 года.
  6. Минимальная сумма кредита 0.6 млн р.
  7. Предполагается обязательное страхование недвижимости.

Предварительное решение по кредиту можно получить за 1 минуту. Погасить ссуду можно досрочно без посещения ипотечного центра, сразу на сайте банка или в мобильном приложении.

Процентная ставка, которая будет применена к заемщику, зависит от многих условий. Эти условия отражены в таблице с изменением ставки:

Условие банка Процентная ставка
Человек является зарплатным клиентом Альфа Банка, сотрудник или клиент APrivate 8.69%
Базовая ставка 9.39%
Надбавки банка
Для индивидуальных предпринимателей и собственников бизнеса +0.5%
До регистрации ипотеки +2%
При отказе от страхования титула +2%
При залоге дома с земельным участком +1%
Если отказ застраховать титул и жизнь +4%
Если клиент отказывается оформить полис страхования на жизнь и здоровье +2%

Легко-залог

При обращении к legko-zalog.com заемщику предложат такие условия рефинансирования:

  • выдают до 90% от рыночной стоимости собственности;
  • минимальный срок кредитования 1 год;
  • максимальный срок погашения до 30 лет;
  • базовая процентная ставка 9%, а 7.5% в рамках акции;
  • можно получить средства наличными – это нецелевая программа;
  • нет предоплаты.

Собственность останется в распоряжении заемщика. Не потребуется снимать регистрацию на недвижимое имущество в Росреесте.

Предусмотрена возможность оформления по двум документам, без подтверждения доходов. Есть досрочное погашение: без штрафных санкций, комиссий, ограничений по времени и сумме.

Какая недвижимость рассматривается в качестве залога: квартира, коммерческие помещения и апартаменты, жилые дома для круглогодичного проживания с участками земли, таунхаусы и коттеджи.

Важно! Дом должен располагаться в следующих регионах: Московской области, Ленинградской области, Москве или Петербурге.

Не принимается собственность, которая является предметом судебного разбирательства, имеет арест.

Заявку на рефинансирование могут подать люди даже с испорченной кредитной историей, но не открытыми долгами, а незначительными просрочками. Желательно, не более 1-2 просрочек. Тогда КИ не будет влиять на принятие решения по выдаче кредита.

Финансовые решения и сервис

Это консалтинговая компания, предлагающая гражданам оформить рефинансирование кредита под залог квартиры на следующих условиях:

  1. Максимальный срок погашения – 20 лет.
  2. Минимальный срок выплаты кредита 3 месяца.
  3. Можно получить ссуду без подтверждения доходов, на нецелевые расходы;
  4. Предусмотрено оформление по двум документам.
  5. Минимальная сумма займа 0.5 млн р.
  6. Принимаются заявки от лиц с любой кредитной историей кроме наличия открытых просрочек. Можно подать заявку, имея закрытые просрочки.

Можно погасить ссуду досрочно уже с первого месяца обслуживания кредита. Компания не взимает штрафов и комиссий. Заявку на ипотеку рассматривают за 1 день. Договор составляется в соответствии со всеми требованиями ФЗ 102.

На заметку! Есть ограничения по количеству собственников – не более 4-х физ. лиц.

Рассматриваются также заявки от лиц с высокой кредитной нагрузкой. Максимально возможная процентная ставка по программе – 30% годовых.

Райффайзенбанк

При обращении в Райффайзенбанк можно заложить следующие виды недвижимости:

  • квартиру;
  • таунхаус;
  • квартиру в строящемся доме.

Получение кредита предусмотрено безналичным способом. По данной программе можно рефинансировать не только ипотеку, но и другие кредиты, включая потребительские займы.

Прочие условия программы включают:

  1. Валюта – рубли.
  2. Минимальный срок погашения – 1 год.
  3. Максимальный срок погашения – 30 лет.
  4. Выдают до 90% от стоимости дома.
  5. Ссуду можно оформить только по паспорту.
  6. Можно получить дополнительные средства при оформлении.

Минимальная сумма кредита зависит от региона, в котором находится объект. Для Москвы и Московской области минимум составляет 800 тыс. рублей. Для остальных регионов – от 500 тыс. рублей.

Требования к заемщику

Базовые требования следующие:

  • возраст физ. лиц 21-75 лет;
  • опыт работы на последнем месте не менее 6 мес.;
  • суммарный стаж работы за последние 5-6 лет – от года;
  • достаточный доход для обслуживания кредита. Кредитная нагрузка не более 40% от общего дохода;
  • положительная кредитная история либо не более 1-2 закрытых просрочек;
  • российское гражданство.

По возрасту допускаются отклонения в ту и другую сторону в зависимости от политики банка или другой кредитной организации. Минимально возможный возраст физ. лиц – 18 лет. Но в банке МКБ при доказательстве финансовой независимости и дееспособности гражданин может взять кредит с залогом раньше 18 лет. Максимальный возраст кредитования физических лиц тоже может быть увеличен в различных компаниях до 79-82 лет.

Требования к недвижимости

Полный список требований будет зависеть от типа имущества, которое заемщик желает перезаложить. Но базовые требования к недвижимости следующие:

  • износ здания, в котором находится квартира, должен быть не более 65%;
  • не принимаются здания с аварийным статусом, определенные на капитальный ремонт с отселением владельцев или определенные на реконструкцию;
  • здание не должно находиться в списке по программе реновации;
  • без незаконных перепланировок, переоборудований.

Если закладывается квартира, то применяются требования к наличию санузла, всех коммуникаций, кухни, входа в квартиру. Для залога дома с земельным участком будет иметь значение удаленность от города, наличие подъездных путей к дому, электричество. Если закладываются апартаменты, то отдельная кухня не требуется, так как не предусмотрена планировкой.

Какие могут быть сложности

Рефинансирование кредитов под залог недвижимости имеет ряд особенностей и может принести немало хлопот заемщику. Вот на что стоит обратить внимание:

  1. Есть риск отказа как вследствие несоответствия требованиям, так и без объяснения причин.
  2. Банк откажет, если разница в процентной ставке будет менее 0.5 п. п.
  3. На рефинансирование нужны дополнительные деньги – придется заново оценивать дом, заново регистрировать сделку в Росреестре.

Чтобы процедура прошла легче и быстрее, рекомендуется обращаться за помощью к профессионалам. Ипотечный брокер от Легко-залог поможет не только получить одобрение, но и подготовит все бумаги для подачи заявки, соберет необходимые документы на недвижимость.

Особенности рефинансирования кредита под залог земельного участка

Кредитование — неотъемлемая часть современного Мира. Практически каждый человек хоть раз за свою жизнь прибегал к получению кредита, к примеру, на покупку недвижимости, либо оформлял мелкий займ. Также часты случаи, когда у одного заёмщика имеется сразу несколько кредитных обязательств, у которых своя процентная ставка, сроки возврата и комиссии.

При невнесении обязательных платежей и регулярных просрочках на заёмщика накладываются пени и штрафы, увеличивающие размер основного долга. Если пользователь кредитных средств отказывается погашать займ, то банк вправе подать на него в суд и вернуть свои деньги, путём принудительной реализации личного имущества.

Однако существуют программы лояльности, по которым должник может уменьшить сумму задолженности и ежемесячных платежей, отменить начисление пени либо избавиться от обременений путём получения нового целевого займа.

Одной из такой программы является рефинансирование оставшейся непогашенной суммы займа. Чтобы оформить данную программу, заёмщику необходимо предоставить кредитору залог, которым может выступать как движимое, так и недвижимое личное имущество, в том числе и земельный участок.

Что это такое

Рефинансирование — программа перекредитования клиента с целью погашения уже имеющегося займа в другом банке. Получение нового кредита по данной программе позволяет должнику выполнить обязательства перед кредитором, избежав увеличения задолженности из-за начисления процентов и пени, а также предотвратить судебные тяжбы.

Оформляется такой займ на более выгодных условиях, нежели первый кредит, а выдаётся исключительно на целевой основе. Средства, полученные при рефинансировании, можно потрать только на погашение уже имеющегося долга, что строго контролируется банком.

Для оформления рефинансирования заёмщику необходимо предоставить в банк залог, который будет служить страховкой для кредитора, в случае, если клиент не сможет или не захочет вернуть полученные средства. В качестве залога может выступать только личное имущество заёмщика, что подтверждается документально.

В качестве залогового имущества принимается:

  • квартира либо дом;
  • комната в коммунальной квартире (приватизированная);
  • автомобиль;
  • ценные бумаги;
  • земельный участок.

Программа рефинансирования довольно популярна среди должников тем, что она рассчитана на погашение всех видов потребительских кредитов, в том числе ипотеки и автокредитов.

Чаще всего к данной программе прибегают в случае изменений рыночных условий кредитования. Например, оформив ссуду в 2020 году под 22%, заёмщик узнаёт, что в иных кредитных учреждениях на текущее время годовые составляют 14%.

Чтобы не переплачивать на процентах, так как выплачивать долг ещё лет десять, клиент отправляется в другой банк, где получает такую же ссуду, но под более выгодную ставку. В итоге ежемесячные платежи существенно снижаются, а переплата на процентах становится менее ощутимой.

Образец справки о доходах 2-НДФЛ

Кто может рассчитывать на процедуру

Для оформления рефинансирования потенциальный клиент должен соответствовать ряду требований, которые выдвигаются и при выдаче обычного займа. Так, заёмщик должен в первую очередь быть трудоспособным и иметь положительную кредитную историю. Если речь идёт о довольно внушительной сумме, то важным фактором является наличие официального места работы с высоким уровнем дохода и определённый стаж.

От платёжеспособности клиента зависит не только, получит он займ или нет, но и то, на какую сумму он может рассчитывать.

В перекредитовании, несомненно, откажут, если потенциальный заёмщик имеет негативный кредитный рейтинг. Испортить ИК можно при наличии старых неоплаченных кредитов, по которым истёк срок, и недобросовестном выполнении обязательств перед банками (просрочки по платежам, возврат не всей суммы и пр.).

При этом рассчитывать на получение рефинансирования могут люди, имеющие квартиры, дома и прочее дорогостоящее имущество. При наличии такого залога банк готов выдать средства и даже увеличить сумму займа.

Для получения повторного целевого кредита необходимо выполнить следующие три шага:

  1. Посетить банк, по которому числится задолженность, и узнать, нет ли в нём запрета на досрочное погашение кредита.
  2. Обратится в банк, предоставляющий услугу рефинансирования, с целью разузнать требования к клиенту и условия кредитования.
  3. Повторно посетить кредитора, имея при себе нужный пакет документов. После подписания договора средства автоматически перечисляются на счёт первичного банка, а все возникшие организационные вопросы кредиторы решают между собой.

Если сумма полученного займа значительно превысит размер предыдущей задолженности, то оставшиеся после погашения ссуды деньги клиент вправе потратить по своему усмотрению.

Образец паспорта гражданина РФ

Общие условия

Требования к потенциальному заёмщику и условия программы рефинансирования отличаются в зависимости от кредитного учреждения. Все банки вправе самостоятельно устанавливать правила такого перекредитования и обычно имеют несколько видов данных программ.

К основным условиям рефинансирования относится:

  • сумма уже имеющего займа пересчитывается вместе с процентами;
  • средства по займу выдаются на погашение не всего кредита, а на его оставшуюся часть;
  • проценты и штрафы, начисленные по причине просрочки, заёмщик выплачивает самостоятельно;
  • если позволяет залог, то величина ссуды может превышать сумму, нужную для погашения долга (остаток клиент может потратить на другие нужды).

По закону и внутренним правилам кредитных организаций, в программе рефинансирования может быть отказано. Банк сам определяет сотрудничать с клиентом или нет, при этом неважно предлагает заёмщик оформить займ под залог имущества или без него. Если организацию не устроит КИ либо финансовое положение заявителя, то он вправе не предоставлять ему ссуду.

Если говорить о рефинансирование кредита под залог земельного участка, то оно относится к отдельной категории займов, имеющей свои нюансы и специфику оформления. Так, для получения денег под обеспечение, где участвует земля, необходимо предоставить государственный акт, подтверждающий права на владение оговариваемой территории. При отсутствии такого документа получить ссуду не удастся.

Расчёт доходности

Перед тем как обратиться в банк для рефинансирования долга следует рассмотреть все плюсы и минусы, а также произвести расчёты, взяв во внимание такие значения:

  • размер переплаты по остатку старого долга с учётом начисления процентов и пени;
  • предстоящие расходы, связанные с перекредитованием имеющегося займа;
  • сумму переплаты после рефинансирования.

Выгодным ли будет оформление нового займа, решает значение, которое получится после вычета суммы из первого пункта по отношению к третьему.

Заёмщика должны предупредить о размере налогового вычета, который при перекредитовании рассчитывается так:

  1. Определяется сумма вычета относительно начисленных процентов. Из всей суммы процентов отнимается общая стоимость недвижимости. Если данное значение было оплачено ещё при старом кредите, а цена имущества свыше двух миллионов, то при перекредитовании оно больше не учитывается.
  2. Рассчитывается соотношение между возвратом средств по займу и текущего кредита. Получившаяся сумма является переплатой за проценты, которые и есть видом налогового вычета.
  3. Вычитается размер неполученных денег, в связи с начисленными процентами, которые были возвращены.
  4. Отнять из показателя рентабельности все имеющиеся расходы, учитывая не вернувшийся доход.

По итогу проведённых расчётов полученный результат и будет являться выгодой от оформления рефинансирования.

Плюсы Основным плюсом рефинансирования является возможность погашения оставшейся суммы старого кредита одним платежом, что избавляет от необходимости выплачивать лишние проценты и пени за будущие просрочки.

При этом программа перекредитования оформляется на более выгодных условиях, в которые входит низкая ставка. Так, оставшаяся доля ранее полученного займа погашается в полном объёме, а сам заёмщик экономит на переплате по начисляющимся процентам и штрафах.

Также к плюсам можно отнести:

  • уменьшение ежемесячных обязательных платежей, так как кредитный период длинный, а сумма самого займа меньшая за предыдущую ссуду;
  • возможность соединить несколько кредитов в один и получить средства на оплату всех их одновременно;
  • возможность преждевременно закрыть обременение по ипотеке, когда долг остаётся незначительным, путём оформления потребительского займа под низкий процент.

До того как оформить перекредитование, необходимо определить финансовую выгоду. Во внимание следует брать то, что ставка по ипотечным займам всегда ниже за потребительские кредиты. Зато недвижимость, освобождённая от обременения, может принести дополнительную прибыль, путём её сдачи в аренду либо продажи.

Минусы Рефинансирование старого кредита имеет как свои плюсы, так и минусы, а именно:

  • невыгодно прибегать к перекредитованию, если сумма долга по старому займу небольшая (оформлять лучше при наличии крупных долгосрочных ссудах);
  • иногда расходы на оформление данной программы превышают сумму самой выгоды от неё;
  • наличие ограничений касательно объединения нескольких займов;
  • частые отказы в перекредитовании.

Программа рефинансирования имеется не во всех кредитных учреждениях. Объясняется это тем, что большинство банков не хотят за счёт своих средств погашать кредитные долги другим банкам и отдавать своих клиентов. Поэтому получив одобрение от одного банка можно столкнуться с отказом от другого, в котором имеется долг.

Образец справки о задолженности по кредиту

Лучшие условия банков по рефинансированию кредита под залог земельного участка

Оформить рефинансирование кредита под залог земельного участка можно во многих банках РФ. Однако все они имеют разные условия кредитования, что влияет на выгоду в каждом конкретном случае. Поэтому к процедуре перекредитования необходимо относиться со всей ответственностью: изучить предлагающиеся программы, сравнить ставку, сроки и прочие нюансы.

Лучше всего для получения нового займа, с целью погасить старый, обращаться в крупные банки, давно зарекомендовавшие себя на рынке кредитных услуг. Одним из таких является Сбербанк России. Он предлагает рефинансирование как чужих долгов (иных банков), так и своих. При этом в качестве залога Сбербанк принимает земельные участки и прочее недвижимое имущество.

Наиболее выгодные предложения по рефинансированию:

Банки Ставка годовых (%) Сумма займа Срок Прочие нюансы
Сбербанк От 9,5% От 1 млн. рублей до 80% реальной оценочной стоимости залога. Максимальный срок 30 лет Быстрое оформление с минимальным пакетом документов для своих клиентов.
ВТБ 24 От 9,7% До 30 млн. рублей для клиентов Москвы и Санкт-Петербурга, города миллионники — до 15 млн., остальные регионы — 10 млн. До 30 лет Процентная ставка зависит от условий оформления и стоимости предоставленного земельного участка.
Тинькофф От 8,0% Максимум 100 млн. руб. 25 лет Возможность отправки заявки онлайн
Газпромбанк От 9,5% От полмиллиона до 60 млн. (не менее 15% и не более 85% от стоимости залога). 30 лет Высокий процент одобрения заявок. Отсутствие дополнительных комиссий.
Райффайзенбанк От 9,99% Сумма не превышает 85% от стоимости залогового имущества. 30 лет Возможность отправки документов и заявления онлайн.
Россельхозбанк От 9,0% Максимум 20 млн. руб. До 30 лет Возможность самостоятельного выбора схемы погашения займа и отсутствие дополнительных комиссий.

Типичный образец кредитного договора:

Процедура оформления

Несмотря на термин рефинансирование, оформляется такой кредит аналогично всем остальным. Потенциальный клиент должен соответствовать всем требованиям, иметь хорошую кредитную историю и быть платёжеспособным.

Получение займа осуществляется по следующей схеме:

  1. Выбор банка и изучение имеющихся в нём предложений, а также условий по ним. Кредитор, в котором имеется долг, сразу отпадает, так как лишь единицы готовы предоставить такую услугу, к примеру, Сбербанк.
  2. Далее, уведомление обоих банков о желании осуществить процедуру перекредитования. Важно чтобы никто не имел претензий по этому поводу и, всё происходило по обоюдному желанию. Если есть запрет на досрочное погашение займа, то рефинансирование будет невозможным.
  3. Подаётся заявка и предоставляется собранный пакет документов.
  4. В случае одобрения заявления подписывается договор, после чего средства перечисляются на счёт старого кредитора или нескольких (при воссоединении нескольких займов).

Если оформляется срочный кредит, то лучше всего выбирать банки, принимающие заявку и документы онлайн. Это позволит сэкономить личное время и сократит ожидание.

Список необходимых документов

Для получения средств на погашение старого кредита, клиент должен предоставить определённый пакет документов, среди которых:

  • паспорт РФ;
  • оригинал кредитного договора, по которому числится непогашенный займ;
  • справка о доходах;
  • реквизиты текущего кредитора (для перечисления денег);
  • справка о сумме просрочки и размере оставшегося долга.

Что касательно последнего пункта, то следует помнить, что такая справка выдаётся всего на три рабочих дня. Поэтому брать её лучше после того, как будут собраны остальные документы либо перед самим визитом в новый банк.

Кроме вышеперечисленных бумаг, нужно предоставить письменно оформленное согласие от старого кредитора на оформление рефинансирования.

Решение по заявке банк даёт не сразу, так как ему необходимо время на проверку полученной информации и документов.

Советы

Процесс рефинансирования, в отличие от оформления обычного кредита, длиться намного дольше и при этом нередко заканчивается отказом. Поэтому до того как обратиться за перекредитованием, лучше попытаться уладить проблему с текущим кредитором, попросив изменить условия договора путём реструктуризации долга.

Клиентам, которые ранее исправно выполняли обязательства перед банком, обычно идут на уступки, уменьшая ежемесячные платежи и продлевая сроки возврата средств. Если заёмщик докажет временные трудности с финансами, то ему могут отменить начисление процентов и пени. Но также могут и отказать.

Чтобы повысить шансы одобрения заявки клиенту необходимо дополнительно предоставить подтверждения плохого финансового положения, к примеру, документ об уменьшении заработной платы или увольнении, справку о наличии серьёзного заболевания, влияющего на работоспособность.

Этот же перечень документов можно предъявить новому банку, в котором должник планирует оформить рефинансирование.

Объединение участков происходит согласно действующему законодательству.

Узнайте далее, для чего нужен паспорт земельного участка.

Можно ли в Росреестр онлайн получить сведения о земельных участках — мы расскажем здесь.

Рефинансирование кредита под залог недвижимости в Домодедово

Если вы хотите поменять условия своего займа на новые, более выгодные, и быть уверенным, что банк одобрит вашу заявку, воспользуйтесь рефинансированием кредита под залог недвижимости или другого имущества. Это процедура, позволяющая изменить условия уже полученной ссуды, на новые – это особенно актуально для заемщиков, попавших в сложную финансовую ситуацию. Так вы снизите нагрузку на свой бюджет и сможете снизить вероятность просрочек.

Однако для того, чтобы оформить эту услугу, нужно соответствовать требованиям банка для физических лиц. Их перечень примерно одинаковый для всех финансовых организаций:

  • Наличие официального трудоустройства,
  • Стаж работы,
  • Подтверждаемый постоянный доход,
  • Предоставление залога (в некоторых случаях – поручителя).

Если первые три пункта обязательны для каждого подобного продукта, то залог во многих случаях нужен только для увеличения ваших шансов на одобрение. Это гарантия того, что долг будет возвращен даже если вы не сможете выплачивать его по каким-либо причинам. Поэтому кредитная организация охотнее выдаст вам необходимую сумму.

Чтобы найти выгодное рефинансирование под залог имущества, воспользуйтесь Выберу.ру. На текущей странице собраны все предложения по перекредитованию в вашем городе. Сравните их, ориентируясь на информацию в карточках продуктах – сроки, суммы и ставки. Для более детального знакомства, кликните на кнопку «Подробнее», чтобы увидеть необходимый набор документов и другие требования к клиенту. А онлайн-калькулятор, доступный на этой же странице, позволит рассчитать кредит по новым условиям вплоть до ежемесячных платежей и общей переплаты.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: